Zowasel : Comment transformer les données agricoles en accès financier

Zowasel révolutionne le financement agricole au Nigéria en s'attaquant à l'un des obstacles les plus persistants du secteur : l'absence de données fiables et interopérables auxquelles les prêteurs peuvent se fier. Bien que l'agriculture représente 22 % de l'économie nigériane, elle ne reçoit que moins de 4 % du total des prêts bancaires, soit l'un des déficits de crédit les plus importants d'Afrique. Les établissements de crédit traditionnels sont confrontés non seulement à la difficulté d'évaluer les risques, mais aussi à la fragmentation et à l'invérification des informations relatives aux exploitations agricoles, dispersées entre les registres gouvernementaux, les plateformes agritech et les systèmes d'identification nationaux.

Zowasel se positionne au cœur de ce défi. Depuis sa création, l'entreprise a constitué l'un des plus importants référentiels structurés de données sur les agriculteurs et la production au Nigeria, permettant aux institutions financières de prendre des décisions éclairées par les données avec une clarté sans précédent.

De la place de marché à l'entreprise d'infrastructure de données

Fondée en 2014 au Nigéria, Zowasel s'est donné pour mission de résoudre les deux principaux obstacles qui freinent le développement des petits exploitants agricoles : l'accès aux marchés et l'accès au financement. Après cinq années de recherche de terrain menées dans différentes régions et chaînes de valeur, l'entreprise a confirmé qu'il s'agissait des principaux freins structurels, affirmant que leur résolution permettrait d'atténuer considérablement tous les autres problèmes rencontrés au sein de la chaîne de valeur.

Du côté du marché, Zowasel a créé une plateforme numérique reliant directement les petits exploitants et les coopératives à des acheteurs fiables, éliminant ainsi les intermédiaires qui, traditionnellement, réduisaient les revenus des agriculteurs. En standardisant l'évaluation de la qualité des récoltes, en numérisant les offres et en permettant une formation transparente des prix, la plateforme a instauré un environnement commercial plus équitable et plus efficace, tant pour les agriculteurs que pour les acheteurs.

Sur le plan financier, Zowasel a d'abord testé un modèle de financement participatif pour aider les agriculteurs à lever des fonds de roulement. L'idée s'est avérée prometteuse, mais s'est heurtée à des coûts opérationnels élevés, des taux d'intérêt irréalistes exigés par les particuliers et un marché encore immature. Ces enseignements ont été déterminants. L'entreprise a abandonné le financement participatif au profit d'un modèle axé sur les données et les infrastructures, privilégiant les partenariats avec les institutions financières traditionnelles et la numérisation des chaînes de valeur.

En exploitant les données de veille issues de son modèle de place de marché, l'entreprise s'est rapidement rendu compte que les données transactionnelles — telles que les livraisons vérifiées, les tests de qualité et les enregistrements de paiement — pouvaient servir de garantie comportementale, transformant ainsi la façon dont les prêteurs évaluent les emprunteurs agricoles.

Cela a marqué l'évolution de Zowasel, qui s'est orientée vers l'exploitation des données afin de résoudre le problème du manque de garanties auquel sont confrontés de nombreux petits exploitants agricoles. Les données fournies par Zowasel offrent aux institutions financières les informations nécessaires pour octroyer des prêts en toute confiance tout au long des chaînes de valeur agricoles.

ACESS : Le moteur d'intelligence au service du crédit agricole

Les intuitions de Zowasel ont abouti à la création d'ACESS (Alternative Credit Evaluation Scoring System), un cadre d'évaluation du crédit basé sur l'IA qui transforme les historiques de production, de livraison et de transactions des agriculteurs en informations exploitables par le secteur financier.

Développé grâce à un cofinancement de Zowasel (60 %) et de l'Agence japonaise de coopération internationale (JICA) (40 %), avec le soutien technique du gouvernement fédéral nigérian, ACESS intègre les profils de sol, les conditions météorologiques, les tendances des prix, les pratiques de production et l'historique des transactions pour déterminer la solvabilité. Surtout, il permet d'octroyer des prêts sans garantie matérielle, ouvrant ainsi la voie aux institutions financières pour servir les petits exploitants agricoles auparavant exclus du système de crédit formel.

ACESS utilise un système dynamique prédictif (PDS) basé sur l'IA pour attribuer à chaque agriculteur une note de A à F (A étant la meilleure). Cette note alimente le rapport d'évaluation de crédit alternatif (ACAR), un profil numérique que les prêteurs peuvent intégrer directement à leurs systèmes d'analyse de risques. Au-delà de la note elle-même, l'ACAR intègre le processus de vérification complet de Zowasel, garantissant l'authenticité de chaque donnée utilisée pour les décisions de prêt. Ce processus débute par une triangulation des données effectuée par les agents de terrain de Zowasel, qui collectent des informations auprès des agriculteurs à différents moments de la saison afin d'en confirmer la cohérence. Ces observations sont ensuite validées par des recommandations au niveau communautaire, où des responsables locaux, des directeurs de coopératives ou des superviseurs de groupement attestent de la crédibilité et des performances de l'agriculteur au sein du groupe.

Outre sa capacité de prédiction, ACESS est conçu pour s'intégrer parfaitement aux réalités opérationnelles des banques et des institutions financières. La plateforme permet aux prêteurs de personnaliser les variables de risque, d'ajuster les pondérations ou d'importer leurs propres paramètres, garantissant ainsi que la logique de notation soit en adéquation avec leurs cadres de gestion des risques internes. Cette intégration fluide assure aux banques non seulement des données agricoles fiables et vérifiées, mais aussi une infrastructure de crédit prête à l'emploi qui ouvre de nouveaux segments de prêts, simplifie l'analyse de crédit et permet de développer des portefeuilles agricoles en toute confiance.

Renforcer le système financier nigérian grâce à de meilleures données

Il est essentiel de noter que l'infrastructure de Zowasel ne fonctionne pas de manière isolée. Son déploiement a été facilité par le Numéro d'Identification National (NIN), délivré par la Commission Nationale de Gestion de l'Identité (NIMC), qui attribue à chaque Nigérian enregistré une identité unique et vérifiable. Zowasel exploite ce système pour vérifier l'identité des agriculteurs. De même, le Ministère Fédéral de l'Agriculture et de la Sécurité Alimentaire (FMAFS) met en place des registres numériques d'agriculteurs qui géolocalisent les exploitations et enregistrent les données de production, créant ainsi un atout national que la plateforme de Zowasel exploite et enrichit grâce à ses données de marché et de transaction. Par ailleurs, le Système Nigérian de Partage des Risques Incitatif pour les Prêts Agricoles (NIRSAL) fournit des garanties de risque de crédit et assure le suivi des portefeuilles agroalimentaires. Zowasel intègre ces garanties à son cadre de prêt et utilise les mécanismes de partage des risques du NIRSAL comme élément de sa proposition de valeur. Dans le même temps, Zowasel aide le gouvernement nigérian à mettre en œuvre sa politique de renforcement du secteur agricole.

Grâce à ces liens, Zowasel se positionne comme l'acteur privé clé qui garantit que les politiques nationales de numérisation se traduisent concrètement par un accès au crédit pour les agriculteurs. Les systèmes gouvernementaux créent l'infrastructure publique nécessaire (identité, registres et garanties), tandis que Zowasel fournit la couche technologique appliquée qui génère les données et les scores de crédit pertinents et les relie aux systèmes des banques et des acheteurs.

Instaurer la confiance dans le système :

La confiance est au cœur de la gouvernance des données chez Zowasel. Son cadre place les agriculteurs au centre, les reconnaissant comme les propriétaires légitimes de leurs données. Chaque agriculteur signe un accord de consentement numérique qui définit clairement quelles informations peuvent être partagées, avec qui et dans quel but. Comme l'explique Jerry Oche : « La confiance est l'infrastructure que nous mettons en place en premier. »

Selon le PDG, « Notre principal défi réside dans l'exactitude des données. Les agriculteurs ne fournissent pas toujours des informations correctes, non par malveillance, mais en raison de difficultés de compréhension ou de problèmes de lecture. » Il a précisé que Zowasel « vérifie désormais chaque donnée à trois reprises (collecte, validation et revalidation) avant qu'un agriculteur ne soit admissible à un financement. Lorsque la vérification est effectuée par un membre de la communauté, les agriculteurs se montrent plus ouverts et honnêtes. »

Il a précisé que Zowasel emploie des vérificateurs de terrain qui travaillent directement avec les coopératives pour collecter et valider des informations telles que la superficie, la localisation et la production des exploitations. « Nous embauchons des personnes de la région comme vérificateurs, mais nous formons également les coopératives pour qu'elles forment leur propre personnel ; ainsi, le processus est plus économique et plus durable. »

ACESS est conçu avec des mesures de sécurité robustes, notamment un stockage cloud chiffré, des audits de cybersécurité externes réguliers et une conformité totale avec le Règlement nigérian sur la protection des données (NDPR). Son développement a notamment bénéficié du soutien de l'Agence nationale de développement des technologies de l'information (NITDA), ce qui souligne sa conformité aux normes nationales.

Zowasel pratique une stricte minimisation des données, ne partageant que les informations nécessaires. Aux institutions financières, elle fournit les informations KYC, les demandes de prêt et les données agricoles essentielles à l'analyse de solvabilité. Les acheteurs de matières premières, quant à eux, reçoivent uniquement des informations de traçabilité, telles que le type de culture, la localisation et les indicateurs de durabilité.

Comme le souligne Oche, « Nous avons des accords de non-divulgation (NDA) avec tous nos partenaires de données, et tous les accès sont consignés. Notre architecture repose sur la traçabilité : qui a accédé à quoi, quand et dans quel but. »

En interne, Zowasel applique des contrôles d'accès basés sur les rôles, garantissant que les données sensibles ne sont accessibles qu'au personnel autorisé, par département et par fonction.

Conclusion:

Le parcours de Zowasel – d'une plateforme de négoce de matières premières à un facilitateur de crédit basé sur les données – illustre une transformation plus large du paysage financier agricole nigérian. En transformant les activités agricoles fragmentées en informations structurées et exploitables pour le financement, Zowasel utilise les données pour lever les obstacles qui ont longtemps exclu les petits exploitants du système financier formel.

ACESS démontre que lorsque la technologie est conçue avec empathie, confiance et en tenant compte du contexte local, elle peut mobiliser des capitaux à grande échelle. Grâce à son approche multicouche – combinant IA, validation communautaire, garanties de risques et protection des données – Zowasel propose un modèle de finance inclusive à la fois évolutif et durable. Fort de son succès au Nigéria, Zowasel a entamé son expansion sur de nouveaux marchés comme la Tanzanie, où il adapte ses normes éprouvées au Nigéria tout en s'adaptant aux exigences de conformité locales.

Alors que le Nigéria poursuit ses investissements dans les infrastructures numériques et les réformes financières, des innovations comme Zowasel seront essentielles pour que l'agriculture contribue non seulement au PIB, mais devienne un moteur de croissance équitable. L'avenir repose sur des systèmes plus intelligents qui comprennent les besoins des agriculteurs, et Zowasel ouvre la voie.