Zowasel: Cómo convertir los datos agrícolas en acceso financiero

Zowasel está redefiniendo el funcionamiento de las finanzas agrícolas en Nigeria al resolver una de las barreras más persistentes del sector: la ausencia de datos fiables e interoperables en los que los prestamistas puedan confiar. Si bien la agricultura impulsa el 22% de la economía nigeriana, recibe menos del 4% del total de préstamos bancarios, una de las brechas crediticias más amplias de África. Los prestamistas tradicionales se enfrentan no solo a la percepción del riesgo, sino también a la información fragmentada e inverificable de las explotaciones agrícolas, dispersa en registros gubernamentales, plataformas de tecnología agrícola y sistemas nacionales de identificación.

Zowasel se sitúa en el centro de este desafío. Desde su lanzamiento, la empresa ha creado uno de los repositorios estructurados de datos agrícolas y de producción más grandes de Nigeria, lo que permite a las instituciones financieras tomar decisiones basadas en datos con una claridad sin precedentes.

De Marketplace a Empresa de Infraestructura de Datos

Zowasel se fundó en 2014 en Nigeria con una misión clara: resolver los dos desafíos más arraigados que frenan a los pequeños agricultores: el acceso a los mercados y el acceso a la financiación. Tras cinco años de investigación de campo en diversas regiones y cadenas de valor, la empresa confirmó que estos eran los principales obstáculos estructurales, argumentando que, de resolverse, se reducirían significativamente todos los demás problemas en la cadena de valor.

En cuanto al mercado, Zowasel creó un mercado digital que conectaba directamente a pequeños agricultores y cooperativas con compradores fiables, eliminando los intermediarios que tradicionalmente reducían las ganancias de los agricultores. Al estandarizar las evaluaciones de la calidad de los cultivos, digitalizar las ofertas y facilitar la determinación transparente de precios, la plataforma creó un entorno comercial más justo y eficiente tanto para agricultores como para compradores.

En el ámbito financiero, Zowasel probó inicialmente un modelo de financiación colectiva para ayudar a los agricultores a obtener capital circulante. La idea parecía prometedora, pero se enfrentó a los altos costos operativos, las demandas de interés poco realistas de los contribuyentes minoristas y un mercado más amplio que aún no estaba maduro. Estas lecciones fueron cruciales. La empresa abandonó la recaudación de fondos minorista para adoptar un modelo de infraestructura basado en datos, centrándose en las alianzas con instituciones financieras formales y cadenas de valor digitalizadas.

Al aprovechar los datos de inteligencia de su modelo de mercado, la empresa rápidamente se dio cuenta de que los puntos de datos a nivel de transacción (como entregas verificadas, pruebas de calidad y registros de pago) podrían servir como garantía conductual, transformando la forma en que los prestamistas evalúan a los prestatarios agrícolas.

Esto marcó la evolución de Zowasel para aprovechar los datos y resolver el problema de la falta de garantías que enfrentan muchos pequeños agricultores. Los datos proporcionados por Zowasel brindan a las instituciones financieras la información necesaria para otorgar préstamos con confianza en todas las cadenas de valor agrícolas.

ACESS: El motor de inteligencia que impulsa los préstamos agrícolas

Los conocimientos de Zowasel culminaron en la creación de ACESS (Sistema de puntuación de evaluación de crédito alternativo), un marco de evaluación de crédito impulsado por IA que convierte los historiales de producción, entrega y transacciones de los agricultores en inteligencia lista para las finanzas.

Desarrollado con la cofinanciación de Zowasel (60%) y la Agencia Japonesa de Cooperación Internacional (JICA) (40%), con el apoyo técnico del gobierno federal de Nigeria, ACESS integra perfiles de suelo, patrones climáticos, tendencias de precios, comportamiento de la producción e historial de transacciones para determinar la solvencia. Fundamentalmente, permite préstamos sin garantías físicas, lo que facilita que las instituciones financieras atiendan a pequeños agricultores que antes estaban excluidos del sistema crediticio formal.

ACESS utiliza un Sistema Dinámico Predictivo (SDP) basado en IA para generar una puntuación de la A a la F para cada agricultor (siendo A la más alta). Esto alimenta el Informe de Evaluación Crediticia Alternativa (ACAR), un perfil digital que las entidades crediticias pueden incorporar directamente a sus sistemas de suscripción. Además de la puntuación, el ACAR integra el flujo de trabajo de verificación completo de Zowasel, garantizando la autenticidad de todos los datos utilizados para las decisiones crediticias. Este proceso comienza con la triangulación de datos realizada por los agentes de campo de Zowasel, quienes recopilan información de los agricultores en diferentes momentos de la temporada para confirmar la coherencia. Estas observaciones se validan posteriormente mediante avales a nivel comunitario, donde líderes locales, jefes de cooperativas o supervisores de clústeres dan fe de la credibilidad y el rendimiento del agricultor dentro del grupo.

Además de su capacidad predictiva, ACESS está diseñado para integrarse a la perfección con las realidades operativas de bancos e instituciones financieras. La plataforma permite a los prestamistas personalizar las variables de riesgo, ajustar las ponderaciones o importar sus propios parámetros, garantizando que la lógica de puntuación se ajuste a sus marcos de riesgo internos. Esta integración fluida garantiza que los bancos obtengan no solo datos limpios y verificados de los agricultores, sino también una infraestructura crediticia lista para usar que facilita la apertura de nuevos segmentos de crédito, reduce la fricción en la suscripción y escala las carteras agrícolas con confianza.

Fortalecimiento del sistema financiero de Nigeria mediante mejores datos

Es fundamental destacar que la infraestructura de Zowasel no opera de forma aislada. Su implementación se ha visto facilitada por el Número de Identificación Nacional (NIN), emitido por la Comisión Nacional de Gestión de Identidad (NIMC), que proporciona a cada nigeriano registrado una identidad única y verificable. Zowasel lo aprovecha para la verificación de los agricultores. De igual forma, el Ministerio Federal de Agricultura y Seguridad Alimentaria (FMAFS) está construyendo registros digitales de agricultores que geolocalizan las explotaciones agrícolas y registran datos de producción, creando un activo nacional que la plataforma de Zowasel aprovecha y enriquece con sus datos de mercado y transacciones. Además, el Sistema Nigeriano de Reparto de Riesgos Basado en Incentivos para Préstamos Agrícolas (NIRSAL) ofrece garantías de riesgo crediticio y supervisa las carteras de agronegocios. Zowasel integra estas garantías en su marco crediticio y utiliza los mecanismos de reparto de riesgos de NIRSAL como parte de su propuesta de valor. Al mismo tiempo, Zowasel ayuda al gobierno nigeriano a implementar su política de fortalecimiento del sector agrícola.

En conjunto, estas conexiones posicionan a Zowasel como la columna vertebral del sector privado que garantiza que las políticas nacionales de digitalización faciliten el acceso de los agricultores al crédito. Los sistemas gubernamentales crean la infraestructura pública facilitadora (identidad, registros y garantías), mientras que Zowasel proporciona la capa de tecnología aplicada que genera los datos y las calificaciones crediticias pertinentes y los vincula con los sistemas de los bancos y los compradores.

Infundir confianza en el sistema:

La confianza es la base de la gobernanza de datos de Zowasel. Su marco prioriza a los agricultores, reconociéndolos como los legítimos propietarios de sus datos. Cada agricultor firma un acuerdo de consentimiento digital que define claramente qué información se puede compartir, con quién y con qué propósito. Como explica Jerry Oche: «La confianza es la infraestructura que construimos primero».

Según el director ejecutivo, «Nuestro mayor desafío es la precisión de los datos. Los agricultores no siempre proporcionan información correcta, no por malicia, sino por problemas de alfabetización o malentendidos». Añadió que Zowasel ahora «verifica cada dato tres veces (recopilación, validación y revalidación) antes de que un agricultor pueda optar a la financiación. Cuando la verificación la realiza alguien de la comunidad, los agricultores son más abiertos y sinceros».

Explicó que Zowasel emplea verificadores de campo que trabajan directamente con las cooperativas para recopilar y validar información como el tamaño, la ubicación y la producción de las fincas. "Contratamos a personal local como verificadores, pero también capacitamos a las cooperativas para que capaciten a los suyos, lo que resulta más económico y sostenible".

ACESS está diseñado con sólidas medidas de seguridad, como almacenamiento en la nube cifrado, auditorías externas periódicas de ciberseguridad y pleno cumplimiento del Reglamento de Protección de Datos de Nigeria (NDPR). Cabe destacar que su desarrollo contó con el apoyo de la Agencia Nacional de Desarrollo de Tecnologías de la Información (NITDA), lo que confirma su conformidad con los estándares nacionales.

Zowasel practica una estricta minimización de datos, compartiendo solo lo necesario. Con las instituciones financieras, proporciona información KYC, solicitudes de préstamos y datos a nivel de finca esenciales para la suscripción. Los compradores de materias primas, por otro lado, reciben únicamente información de trazabilidad, como el tipo de cultivo, la ubicación y las métricas de sostenibilidad.

Como señala Oche, «Tenemos acuerdos de confidencialidad (NDA) con cada socio de datos y todo acceso queda registrado. Nuestra arquitectura se basa en la trazabilidad: quién accedió a qué, cuándo y con qué propósito».

Internamente, Zowasel aplica controles de acceso basados ​​en roles, garantizando que los datos confidenciales solo estén disponibles para el personal autorizado por departamento y función.

Conclusión:

La trayectoria de Zowasel —de un mercado de materias primas a un facilitador de crédito basado en datos— refleja un cambio más amplio en el panorama financiero agrícola de Nigeria. Al traducir la actividad agrícola fragmentada en información estructurada y financieramente viable, Zowasel aprovecha los datos para derribar las barreras que durante mucho tiempo han mantenido a los pequeños agricultores al margen de la financiación formal.

ACESS demuestra que cuando la tecnología se construye con empatía, confianza y contexto local, puede generar capital a gran escala. Con su enfoque multinivel —que combina IA, validación comunitaria, garantías de riesgo y protección de datos—, Zowasel ofrece un modelo de finanzas inclusivas escalable y sostenible. Tras su éxito en Nigeria, Zowasel ha comenzado a expandirse a nuevos mercados como Tanzania, donde adapta sus estándares nigerianos a la vez que gestiona y negocia los requisitos de cumplimiento normativo pertinentes a nivel local.

A medida que Nigeria continúa invirtiendo en infraestructura digital y reformas financieras, innovaciones como Zowasel serán cruciales para garantizar que la agricultura no solo contribuya al PIB, sino que también impulse un crecimiento equitativo. El futuro reside en sistemas más inteligentes que comprendan al agricultor, y Zowasel está liderando el camino.