Case Study Service Delivery Finance & Investment Nigeria Rice

Réseaux de points de vente : une approche phygitale pour renforcer les agro-entreprises et les écosystèmes des petits exploitants agricoles

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23 Apr 2026 • 7 minutes read
by
Juan Carlo Intriago Zambrano

Quelle est l'innovation ?

Les réseaux de points de vente (PDV) font partie des systèmes bancaires par agents, généralement mis en place et réglementés par les banques centrales afin de promouvoir l'inclusion financière, notamment dans les zones rurales et mal desservies. Ces réseaux sont composés de particuliers ou de petites entreprises (appelés agents PDV) qui fournissent des services financiers de base à l'aide de terminaux PDV. Les PME agricoles qui travaillent avec de petits exploitants agricoles intègrent de plus en plus les services des réseaux PDV à leurs activités, ce qui permet à ces derniers d'accéder plus rapidement au crédit, d'effectuer des paiements plus rapides (numérisés) et de prendre de meilleures décisions grâce au suivi des données relatives à la prestation de services et au regroupement des produits.

Principaux défis abordés

Coscharis Farms Ltd. (Coscharis) a fait appel à près de 5 000 petits exploitants agricoles (PEA) pour augmenter sa production de riz non transformé à 23 000 tonnes par an. L’établissement d’une relation commerciale avec un si grand nombre d’agriculteurs a engendré plusieurs difficultés financières, tant pour l’entreprise que pour les PEA. L’accès aux services financiers formels restant limité en milieu rural, la plupart des transactions sont effectuées en espèces, ce qui accroît les risques de vol, de fraude et de problèmes logistiques. Les PEA n’ont pas pu se constituer un historique de crédit, ce qui a entravé leur accès aux prêts nécessaires pour investir dans leurs exploitations. L’entreprise a dû faire face à des coûts opérationnels élevés pour le versement des paiements aux PEA, ainsi qu’à un suivi limité des paiements et des stocks. De plus, les retards de paiement incitent souvent à la vente parallèle, ce qui compromet le potentiel d’écoulement des stocks de Coscharis et, par conséquent, son retour sur investissement. Pour surmonter ces difficultés, Coscharis a utilisé le vaste réseau de terminaux de paiement électronique (TPE) nigérian afin de fournir aux PEA des services financiers rapides et abordables, à proximité de leurs communautés. De plus, Coscharis a aidé certaines personnes à devenir agents de points de vente, favorisant ainsi des sources de revenus supplémentaires dans les communautés d'influence.

Comment ça marche

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  1. Assess SHF’s financial access and needs
  2. Identify the right POS provider and set up workflows: credit disbursements, payment for produce, loan repayments
  3. Support and onboard farmers for POS-enabled payments, including obtaining documentation
  4. Train SHFs on the POS system (with support of POS agents and own field staff)
  5. Ensure cash availability with POS provider ahead of peak payment periods
  6. POS agents pay farmers on-site upon off-take of produce (in coordination with Coscharis’ field staff)

Conseils pour la réplication

Contexte

  • Zones où l'argent liquide est indispensable et où l'accès aux services bancaires est limité
  • Zones où la manipulation d'argent liquide présente des risques pour la sécurité
  • Les SHF sont non bancarisés ou sous-bancarisés
  • Chaînes de valeur caractérisées par un volume élevé de petites transactions fréquentes

meilleures pratiques

  • Intégrer numériquement les systèmes internes aux données et flux de travail des points de vente afin de renforcer la prestation de services et la traçabilité de la chaîne d'approvisionnement.
  • Cartographier la densité des points de vente autour des SHF pour améliorer l'efficacité du service
  • Faciliter les transactions de points de vente en gros en collaborant avec des SHF présentant un certain degré d'agrégation ou d'organisation (par exemple, des coopératives).
  • Former et sensibiliser les SHF à la littératie financière (numérique) afin d'accroître l'acceptation et de réduire les risques de fraude
  • Effectuer une vérification préalable afin de s'assurer que le fournisseur de terminaux de paiement respecte la réglementation de l'autorité bancaire.

Conditions habilitantes

  • Infrastructures rurales adéquates (disponibilité de l'électricité, couverture du réseau de points de vente à proximité des agriculteurs) et présence d'agents de points de vente locaux
  • Documents d'identification de SHF et préparation de base en matière de connaissance du client (KYC)
  • SHF fait confiance aux transactions numériques et accepte culturellement les transactions au point de vente.
  • Liquidités suffisantes aux points de vente pour répondre aux besoins de retrait d'argent des agriculteurs, notamment pendant les périodes de récolte où les volumes de paiement atteignent des sommets.

Analyse de rentabilité : (résultats attendus) pour COSCHARIS FARMS LTD.

Des transactions plus efficaces

En intégrant les services de point de vente à ses processus, Coscharis a simplifié les paiements à environ 8 500 agriculteurs partenaires, les rendant rapides, sécurisés et directement traçables aux points de collecte. Grâce à cette stratégie, l’entreprise a minimisé les risques pour la sécurité en réduisant quasiment à zéro la quantité d’argent liquide que son personnel de terrain doit transporter vers les communautés agricoles.

Mise à l'échelle plus efficace

Coscharis a tiré parti du réseau de points de vente pour optimiser ses opérations. En s'appuyant sur un vaste réseau d'agents de points de vente et de terminaux déjà déployés (entre autres facteurs), Coscharis a étendu et consolidé sa base d'agriculteurs partenaires, passant de 1 250 en 2022 à environ 8 500 en seulement 2025.

Meilleure acquisition

En garantissant des paiements rapides, fiables et transparents via le réseau de points de vente (entre autres facteurs), Coscharis a renforcé la fidélité des agriculteurs. Cette fidélité accrue a permis à l'entreprise (avec d'autres facteurs clés) de collecter environ 18 000 tonnes de riz en 2025, d'une valeur d'environ 3,8 millions de dollars (contre 850 tonnes d'une valeur d'environ 454 000 dollars en 2022), payées principalement par l'intermédiaire d'agents de points de vente.

Analyse de rentabilité : résultats attendus pour les agents de point de vente

Augmenter les revenus

Les agents de points de vente collaborant avec Coscharis et desservant son important réseau d'agriculteurs ont vu leur clientèle augmenter de 60 % et leur volume de transactions de 80 %, améliorant ainsi la stabilité de leurs revenus. De plus, ces agents sont devenus des centres de microfinance au sein de leurs communautés, renforçant la viabilité de leur activité et leur place dans l'économie rurale.

Étude de cas d'impact : résultats attendus pour les petits exploitants agricoles

de meilleurs services financiers

Grâce à l'intégration du système de point de vente, environ 8 500 petits producteurs locaux ont bénéficié de meilleurs services financiers. Ces agriculteurs ont également constaté une réduction du délai de paiement de leurs récoltes, passant de 7 jours à seulement 24 heures. De plus, le paiement s'est effectué au sein de leurs propres communautés, éliminant ainsi les déplacements et facilitant les transactions.

Risques et défis majeurs

  • Required POS infrastructure can present limitations: network failures, power outages, unreliable connectivity
  • POS agents may face system overloads, cash-out constraints due to liquidity problems, or service bottlenecks in peak payment periods
  • Dependence on third-party POS networks limit company’s control over agent behaviour, pricing on fee for services, or network deployment, affecting the sustainability of the model
  • Some SHFs may show trust issues and low digital literacy, slowing the adoption of the POS services
  • Risks of fraud and transaction disputes may pose potential losses for SHFs or the company

Sources de données et clause de non-responsabilité

L'information est basée sur Analyse du modèle d'entreprise inclusif (IBA) d'IDH et Examen du modèle d'entreprise inclusif pour Coscharis, y compris les données de Coscharis et de 408 agriculteurs (des informations sont disponibles sur notre méthodologie pour Analyses IBA et Enquêtes auprès des agriculteurs De plus, des entretiens ont été menés auprès de l'entreprise, de ses dirigeants et des agriculteurs depuis le début de l'assistance technique (2020), période durant laquelle l'innovation est testée et déployée à plus grande échelle. Un délai plus long et des données supplémentaires sont nécessaires pour vérifier et quantifier les impacts.