Los pequeños agricultores de África han tenido dificultades para acceder al crédito formal durante mucho tiempo, en gran medida porque los medios de vida agrícolas están muy expuestos a los riesgos climáticos y de producción. La agricultura en el África subsahariana es predominantemente de secano (lo que representa casi el 95 % de la tierra cultivada), lo que hace que los agricultores sean extremadamente vulnerables a sequías, inundaciones y precipitaciones irregulares. Se estima que las crisis climáticas ya cuestan a la agricultura africana entre el 2 % y el 3 % de su PIB anualmente. Una sola sequía, inundación o plaga puede arrasar con toda una cosecha. Ante la falta de seguros, los agricultores se quedan con poco margen para absorber pérdidas y una menor capacidad de reembolso de los préstamos. Para los prestamistas, esta falta de protección contra riesgos se traduce en un mayor riesgo de impago, lo que hace que los préstamos agrícolas sean poco atractivos incluso cuando la demanda de crédito es fuerte.

Fundada en 2015 por Rose Goslinga y Thomas Njeru, Pula aborda este desafío utilizando el seguro agrícola como catalizador de la financiación. En lugar de vender seguros directamente a los agricultores, Pula colabora con aseguradoras y reaseguradoras para integrar el seguro en el crédito agrícola y la financiación de insumos. Al absorber las perturbaciones climáticas, este seguro reduce el riesgo de impago de préstamos ante fenómenos meteorológicos extremos, lo que hace que los préstamos agrícolas sean más predecibles y gestionables.

Pero hoy, la empresa va mucho más allá. Su misión principal se ha convertido en construir la infraestructura de datos que permite que más agricultores sean comprensibles, trazables y, en última instancia, rentables. Pula facilita el acceso al crédito no solo impulsando seguros, sino también compartiendo datos verificados de agricultores con otras entidades: bancos, fintechs, cooperativas, sistemas gubernamentales y proveedores de trazabilidad. Estos datos se convierten en la columna vertebral de nuevos modelos de crédito diseñados para pequeños agricultores.

De proveedor de seguros a constructor de infraestructura financiera

Pula comenzó con una idea sencilla: usar datos para ayudar a las aseguradoras a diseñar seguros de cosechas actuarialmente sólidos que protejan a los agricultores de las crisis climáticas. Pero a medida que la compañía se expandía por África, una idea se hizo evidente: el mayor obstáculo para los agricultores no es el seguro, sino el acceso a la financiación.

Como lo expresa Nabil Janmohamed, vicepresidente de Servicios de Datos de Pula: «Los seguros son un subproducto. El verdadero problema que estamos resolviendo es el acceso a la financiación».

Si bien los seguros integrados ayudaron a reducir la exposición de los prestamistas a las crisis climáticas, también revelaron una limitación más profunda. La protección contra riesgos podía estabilizar los reembolsos tras una crisis, pero, por sí sola, no hacía visibles a los agricultores ante el sistema financiero formal. Los prestamistas seguían necesitando información fiable sobre quiénes eran los agricultores, dónde cultivaban y cómo participaban en las cadenas de valor agrícolas. Sin esta visibilidad, las decisiones crediticias seguían siendo conservadoras, incluso en contextos asegurados.

Un punto de inflexión concreto se produjo cuando Pula comenzó a apoyar el cumplimiento del Reglamento sobre Deforestación de la UE (EUDR) en el sector cafetalero de Uganda. Según el EUDR, los exportadores deben demostrar que el café no proviene de tierras deforestadas, lo que requiere la geolocalización precisa de las fincas y la trazabilidad integral a lo largo de toda la cadena de suministro. Para cumplir con estos requisitos, Pula cartografió a aproximadamente 1,7 millones de agricultores, capturando polígonos GPS, límites de las fincas y datos geoespaciales detallados.

Si bien se recopiló para el cumplimiento normativo, este proceso transformó fundamentalmente la forma en que los agricultores accedían a la financiación formal. Los mismos datos geoespaciales verificados que permitieron la trazabilidad también redujeron la incertidumbre para los prestamistas, disminuyendo los costos de diligencia debida, fortaleciendo la evaluación de los prestatarios y haciendo viables los préstamos a pequeños productores a gran escala.

Cómo funciona el intercambio de datos

El gobierno de Uganda aprueba previamente un conjunto de proveedores de trazabilidad autorizados que acceden a los datos de Pula a través de API seguras, limitadas estrictamente a la información mínima requerida por las reglas de minimización de datos.

A medida que los agricultores comercializan café, a menudo a través de múltiples intermediarios, estos proveedores y plataformas de trazabilidad registran detalles esenciales de la transacción, como la identidad del agricultor, la cantidad comercializada, el precio, la hora de la transacción y el origen de la finca mediante GPS. Con el tiempo, esta información crea un historial digital de transacciones para cada agricultor, lo que les permite desarrollar un perfil crediticio implícito sin necesidad de completar una solicitud formal de préstamo.

El mapeo y la recopilación de datos de las explotaciones agrícolas son procesos continuos, basados ​​en la premisa de que los agricultores podrán, con el tiempo, automapear sus propias explotaciones a través de la infraestructura de Pula. Para garantizar el cumplimiento del Reglamento sobre Deforestación de la UE (EUDR), actores externos como Meridia desempeñan un papel fundamental en la validación de la calidad e integridad de los datos geoespaciales. Esta verificación independiente refuerza la credibilidad y fiabilidad de los registros de los agricultores.

En conjunto, la recopilación de datos exhaustiva y continua aborda una importante brecha de información para los prestamistas. Los bancos pueden obtener visibilidad sobre cuánto vende un agricultor, con qué frecuencia realiza sus transacciones, sus entradas y salidas de efectivo, los riesgos climáticos asociados a una parcela específica y el potencial de rendimiento esperado. Si bien Pula no comparte los datos de los agricultores directamente con las instituciones financieras, estos pueden optar por compartirlos de forma independiente. Esto permite a los prestamistas utilizar estos registros como un indicador para el proceso KYC y la evaluación de riesgos, sentando las bases para una nueva forma de identidad digital en las finanzas agrícolas.

Solvencia crediticia a través de datos, no de garantías

Tradicionalmente, los bancos tienen dificultades con el proceso KYC rural porque los pequeños agricultores carecen de garantías, historial crediticio y registros comerciales formales. Sin embargo, los datos de Pula, vinculados a la trazabilidad, cambian radicalmente esta dinámica al permitir que el comportamiento comercial real de un agricultor sirva como perfil crediticio. En el caso del café, los registros de ventas, el mapeo de las parcelas agrícolas y la trazabilidad conforme a la EUDR ofrecen la prueba de la bancabilidad. Estos datos permiten tomar decisiones crediticias basadas en la producción verificada en lugar del papeleo, respaldan el crédito climáticamente inteligente utilizando historiales de precipitaciones y riesgos a largo plazo, permiten mejores precios para los agricultores de bajo riesgo y hacen viable la financiación combinada con seguros en regiones de mayor riesgo. Para los prestamistas, esto les permite distinguir con mayor claridad entre agricultores de bajo y alto riesgo, utilizando datos verificados en lugar de suposiciones generales sobre el sector.

Por qué es importante compartir datos para las finanzas agrícolas

Es importante destacar que Pula no monetiza los datos de los agricultores; en cambio, utiliza el intercambio responsable de datos para generar historiales crediticios de los agricultores mediante registros comerciales, reducir el riesgo crediticio mediante información geoespacial y climática, promover exportaciones que cumplan con los requisitos del EUDR y crear fuertes incentivos para que los bancos presten servicios a los pequeños agricultores. A medida que crecen las carteras de préstamos, aumentan los volúmenes de primas, lo que permite a Pula beneficiarse indirectamente de primas más elevadas. Esto, a su vez, hace que sus carteras agrícolas sean más atractivas para las aseguradoras y reaseguradoras, a la vez que mejora la diversificación.

Como observa Nabil, los formularios KYC tradicionales no logran capturar quiénes son realmente los agricultores, pero con datos sólidos sobre ellos, las instituciones financieras finalmente pueden comprender a sus clientes.

Como señala Nabil: “Los formularios KYC tradicionales no logran captar quiénes son realmente los agricultores, pero con datos sólidos sobre ellos, las instituciones financieras finalmente pueden comprender a sus clientes”.

Conclusión

Pula comenzó como una aseguradora agrícola, pero hoy construye algo mucho más grande: las vías digitales que hacen posible las finanzas agrícolas inclusivas. Al combinar seguros integrados con datos verificados y trazables de los agricultores, y compartir esta información de forma segura y con el consentimiento de los agricultores, Pula permite a bancos, fintechs y actores de la cadena de suministro comprender mejor y servir a los pequeños agricultores. Este enfoque abre nuevas vías de acceso al crédito, reduce el riesgo en todo el sistema financiero y ayuda a millones de agricultores a acceder a financiación de la que han estado excluidos durante mucho tiempo. De esta manera, Pula ya no solo ofrece seguros, sino también visibilidad, confianza y rentabilidad, transformando el funcionamiento de las finanzas agrícolas en toda África.