L'avantage numérique d'Avanti : une solution gagnante pour les clients, les partenaires et la croissance

Série de blogs : Cultiver le changement : autonomiser les femmes rurales grâce à ABERA

Les prêts aux clients à faibles revenus peuvent-ils être octroyés entièrement en ligne, sans intervention humaine ni papier, tout en protégeant les intérêts des clients et en préservant la qualité du portefeuille ? C'est là qu'interviennent les technologies X.

Une IMF axée sur le numérique et conçue pour évoluer

Avanti Finance (membre de la cohorte ABERA du CGAP) est une société financière non bancaire, privilégiant le numérique, dont l'objectif est de rendre les services financiers accessibles aux 100 millions de ménages indiens d'ici 2032. Ses produits couvrent l'agriculture et l'élevage, les petites entreprises et les prêts sur salaire aux clients à faibles revenus, tant en zones rurales qu'urbaines. Ses prêts, principalement compris entre 10 000 et 80 000 INR (environ 115 à 920 USD), sont proposés à un taux d'intérêt annuel moyen de 26 % (contre une moyenne du secteur comprise entre 22 et 28 %). Environ 90 % des emprunteurs sont des femmes, dont 60 % sont des nouveaux arrivants dans le crédit (NTC).

Avanti s'associe à des organisations qui entretiennent des relations solides et connaissent parfaitement les communautés locales, leurs moyens de subsistance et leurs besoins en services financiers afin d'identifier, d'intégrer et de servir leurs clients. Ces partenaires sont variés et comprennent des ONG, des organisations communautaires et des institutions de microfinance (IMF) qui exploitent les dernières technologies pour atteindre leurs objectifs commerciaux. Cela inclut également les entreprises de technologie avancée, quel que soit leur secteur d'activité, qui utilisent les dernières technologies pour mener à bien leurs activités.

L'exploitation de la technologie tout au long du processus de décaissement de prêts, sans papier et sans présence physique, se traduit par des gains d'efficacité opérationnelle et de rentabilité pour Avanti et ses partenaires, ainsi que par une meilleure expérience client. Cette technologie est conçue pour faciliter un processus d'intégration entièrement numérique qui, via une application destinée aux agents, permet une vérification rapide des données et de l'identité sans avoir besoin de copies papier des documents de connaissance du client. Elle s'appuie sur Aadhaar (le système d'identification numérique unique et omniprésent en Inde), la propriété universelle des comptes bancaires et d'autres composants de l'infrastructure publique numérique du pays pour une expérience sans papier. Les contrats de prêt et les communications sont également numériques, éliminant ainsi le besoin de papier.

Grâce à sa solide infrastructure technologique et à ses partenaires, Avanti n'a pas besoin d'ouvrir de points de vente physiques et peut gérer ses effectifs au plus juste, notamment sur le terrain. Avanti sert plus de 583 000 clients dans 26 États avec moins de 200 employés. Les collaborateurs des organisations partenaires d'Avanti agissent comme des agents d'Avanti : équipés de l'application Avanti, ils interagissent avec les clients et jouent un rôle important auprès d'eux.

Les décaissements de prêts sont 100 % numériques , déposés directement sur le compte bancaire du client, tandis que les remboursements sont à 35 % numériques, contre 15 % en moyenne dans le secteur. Pour faciliter les remboursements numériques, chaque utilisateur dispose d'un code QR unique, qu'il reçoit via WhatsApp ou au format PDF par SMS (selon le profil de son téléphone), et qui lui permet d'effectuer les remboursements. Ceux qui préfèrent effectuer des remboursements en espèces peuvent le faire par l'intermédiaire d'un agent ou dans des points de vente spécifiques. Les clients sceptiques, mais peu à l'aise, peuvent effectuer eux-mêmes un remboursement numérique en présence et sous la supervision d'un agent.

Tout cela signifie qu’Avanti réalise des économies de temps et de coûts tant dans les opérations que dans les recouvrements.

La technologie a été conçue dès le départ pour être évolutive, ce qui permet à Avanti de la développer facilement et à moindre coût grâce à de nouveaux partenariats. Cela lui permettra de développer son portefeuille, mais aussi de s'étendre géographiquement pour toucher de nouveaux clients, dont beaucoup pourraient être des NTC, et ainsi d'attirer davantage de personnes vers le crédit formel.

Ce que les clients disent de l'expérience

La technologie d'Avanti est conçue pour les prêts individuels (tous les prêts sont des prêts individuels), même si les prêts sont issus de structures de groupe s'appuyant sur les partenaires d'Avanti. Ainsi, les clients ne sont pas limités à un seul produit de groupe à responsabilité conjointe. Les clients d'une même IMF ou d'un même groupe de soutien aux moyens de subsistance peuvent accéder à des conditions de prêt personnalisées en fonction de leurs besoins et de leur historique de crédit. Tant qu'Avanti continuera de co-créer avec ses différents partenaires, les clients bénéficieront de produits conçus pour répondre véritablement à leurs besoins de subsistance et à leurs réalités de trésorerie.

Lors des groupes de discussion, nous avons constaté que les clients apprécient les économies de temps et d'argent que permet la dématérialisation des demandes de prêt. Une femme a expliqué que, dans d'autres IMF, le simple fait d'obtenir une photo de famille papier impliquait de passer une demi-journée à se déplacer jusqu'à l'imprimerie, ce qui représentait une perte de revenus pour la journée et un coût de 300 INR (environ 3,50 USD), plus les frais de transport.

Pourquoi les partenaires voient aussi de la valeur

Les gains d'efficacité réalisés par Avanti se traduisent par des gains d'efficacité pour les organisations partenaires. L'un des partenaires d'Avanti, une IMF, a déclaré que la dématérialisation lui permettait de réduire ses coûts de papeterie et de travailler dans un bureau plus petit, sans avoir à stocker de dossiers papier. Avanti a adopté une approche centrée sur l'utilisateur tout en tenant compte des réalités de l'environnement opérationnel, ce qui a permis d'améliorer l'expérience et l'efficacité.

La technologie d'Avanti s'adapte aux besoins des utilisateurs, là où ils se trouvent et avec les moyens dont ils disposent : leur application fonctionne sur un téléphone Android, contrairement aux applications d'autres IMF qui nécessitent une tablette dédiée. Cela contribue non seulement à la rentabilité des partenaires, mais simplifie également l'adoption de nouvelles technologies.

Un partenaire a salué la fonctionnalité de l'application Avanti et du système d'information de gestion, qui lui permettent d'améliorer le service client. L'intégration technologique permet aux agents de vérifier rapidement les documents, accélérant ainsi le décaissement des prêts. L'application installée sur leur téléphone leur permet de résoudre les problèmes et les questions des clients de manière autonome, renforçant ainsi leur confiance.

L'interface utilisateur et l'expérience utilisateur de l'application mobile d'Avanti ont été conçues pour être intuitives et intuitives. Cela se traduit par une réduction du temps d'intégration des nouveaux partenaires et de formation des agents de terrain, contribuant ainsi à une efficacité globale.

Ce que cela signifie pour la finance inclusive

L'expérience d'Avanti apporte une réponse convaincante aux questions posées dès le départ : il est certes possible d'accorder des prêts aux clients à faibles revenus par voie numérique, avec un minimum de documents papier ou d'interactions en personne, tout en protégeant les clients et en préservant la qualité du portefeuille. Mais cela nécessite une conception réfléchie, une consultation et un engagement continus des utilisateurs, ainsi qu'un investissement dans la culture numérique et financière. L'approche d'Avanti harmonise également les incitations des partenaires, encourageant le remboursement numérique grâce à des commissions qui réduisent les coûts et les risques liés à la gestion des espèces. Ces gains d'efficacité ne profitent pas seulement au fournisseur grâce à un coût du capital plus faible, mais offrent également des taux plus compétitifs aux emprunteurs. Pour le secteur de la finance inclusive, le constat est clair : il est possible de développer un crédit numérique responsable pour les communautés mal desservies en combinant technologie et orientation client.

Note de l'éditeur (au 18 avril) : Cet article de blog reflète les efforts de collaboration des individus de l'équipe IDH impliqués dans ABERA , Accelerating Business to Empower Rural women in Agriculture.

Cet article a été publié pour la première fois sur le site Web du CGAP