La ventaja digital de Avanti: beneficios para los clientes, los socios y el crecimiento

Serie de blogs: Cultivando el cambio: empoderando a las mujeres rurales a través de ABERA

¿Es posible otorgar préstamos a clientes de bajos ingresos de forma totalmente digital, sin intervención humana ni papel, protegiendo al mismo tiempo los intereses de los clientes y manteniendo la calidad de la cartera? Es el turno de las tecnologías avanzadas.

Una IMF digital diseñada para escalar

Avanti Finance (miembro de la cohorte ABERA del CGAP) es una empresa financiera no bancaria, prioritariamente digital, que busca que los servicios financieros sean asequibles y accesibles para los próximos 100 millones de hogares en la India para 2032. Sus productos incluyen préstamos para la agricultura y la ganadería, pequeñas empresas y nóminas a clientes de bajos ingresos, tanto en zonas rurales como urbanas. Sus préstamos, principalmente de 10 000 a 80 000 INR (aproximadamente 115 a 920 USD), se ofrecen con una tasa de interés anual promedio del 26 % (en comparación con el promedio del sector, que oscila entre el 22 % y el 28 %). Alrededor del 90 % de los prestatarios son mujeres, y el 60 % son nuevos en el crédito (NTC).

Avanti colabora con organizaciones que mantienen relaciones sólidas y un profundo conocimiento de las comunidades locales, sus medios de vida y sus necesidades de servicios financieros para identificar, integrar y atender a sus clientes. Los socios son diversos e incluyen ONG, organizaciones comunitarias e instituciones de microfinanzas (IMF) que aprovechan las tecnologías más avanzadas para alcanzar sus objetivos comerciales. Esto también incluye a las empresas de tecnología avanzada: empresas de cualquier sector que aprovechan las tecnologías más avanzadas para llevar a cabo su trabajo o actividades.

El uso de la tecnología en todo el proceso de desembolso de préstamos, sin necesidad de papel y presencia física, se traduce en eficiencia operativa y de costos para Avanti y sus socios, así como en una mejor experiencia para los clientes a los que prestan servicio. La tecnología está diseñada para facilitar un proceso de alta completamente digital que, a través de una aplicación para agentes, permite una rápida verificación de datos e identidad sin necesidad de copias físicas de los documentos de "Conozca a su Cliente". Aprovecha Aadhaar (el sistema de identificación digital único y omnipresente de la India), la titularidad universal de cuentas bancarias y otros componentes de la infraestructura pública digital del país para una experiencia digital. Los contratos y las comunicaciones de préstamo también son digitales, eliminando la necesidad de papel.

Gracias a su sólida infraestructura tecnológica y de socios, Avanti no necesita establecer tiendas físicas y puede mantener una plantilla reducida, especialmente en terreno. Avanti atiende a más de 583.000 clientes en 26 estados con menos de 200 empleados. El personal de las organizaciones asociadas de Avanti actúa como agentes de Avanti: equipados con la aplicación de Avanti, interactúan con los clientes y desempeñan un papel fundamental en la atención al cliente.

Los desembolsos de préstamos son 100 % digitales y se depositan directamente en las cuentas bancarias de los clientes, mientras que los reembolsos son un 35 % digitales, en comparación con el promedio del sector, que es del 15 %. Para facilitar los reembolsos digitales, cada usuario tiene su propio código QR, que recibe por WhatsApp o en formato PDF por SMS (según el perfil del teléfono del cliente), y mediante el cual se realizan los reembolsos. Quienes prefieran realizar los reembolsos en efectivo pueden hacerlo a través de un agente o en ubicaciones específicas. Quienes tengan dudas sobre realizar un reembolso digital por su cuenta, pero no se sientan cómodos, pueden hacerlo en presencia y bajo la supervisión de un agente.

Todo esto significa que Avanti consigue eficiencias de tiempo y costes tanto en operaciones como en cobros.

La tecnología se ha diseñado para escalar desde el principio, lo que facilita y abarata la expansión de Avanti mediante nuevas alianzas. Esto les permitirá ampliar su cartera, así como expandirse geográficamente para llegar a nuevos clientes, muchos de los cuales podrían ser NTC, lo que a su vez atraerá a más personas al crédito formal.

Lo que dicen los clientes sobre la experiencia

La tecnología de Avanti está diseñada para préstamos individuales (todos los préstamos son individuales), aunque estos se originan a través de estructuras grupales que aprovechan a los socios de Avanti. Esto significa que los clientes no están limitados a un único producto de grupo de responsabilidad conjunta. Los clientes de la misma IMF o grupo de medios de vida pueden acceder a condiciones de préstamo personalizadas según sus necesidades e historial crediticio. Mientras Avanti siga colaborando con sus diversos socios, los clientes se beneficiarán de productos diseñados para satisfacer plenamente sus necesidades de medios de vida y ajustados a su situación financiera.

A través de grupos focales, escuchamos la apreciación de los clientes por el ahorro de tiempo y dinero que ofrece el proceso de solicitud de préstamos sin papel. Una mujer compartió con otras IMF que, simplemente obtener una copia impresa de la fotografía familiar requerida, implicaba pasar medio día yendo y viniendo de una imprenta, perdiendo ingresos diarios y pagando 300 INR (unos 3,50 USD) más gastos de transporte.

Por qué los socios también ven valor

La eficiencia de Avanti se traduce en eficiencia para las organizaciones asociadas. Uno de los socios de Avanti, una IMF, afirmó que el proceso digital les ayuda a reducir los gastos de papelería y les permite trabajar desde una oficina más pequeña, al no tener que almacenar archivos en papel. Avanti ha adoptado un enfoque centrado en el usuario, considerando las realidades del entorno operativo, lo que se traduce en mejores experiencias y eficiencias.

La tecnología de Avanti se adapta a las necesidades de las personas, independientemente de su ubicación y disponibilidad: su aplicación funciona en un teléfono Android, a diferencia de las aplicaciones de otras IMF que requieren una tableta específica. Esto no solo contribuye a la rentabilidad de los socios, sino que también facilita la adopción de nuevas tecnologías.

Un socio elogió la funcionalidad tanto de la app de Avanti como del sistema de información de gestión, lo que les permite brindar un mejor servicio a sus clientes. Las integraciones tecnológicas permiten a los agentes verificar documentos rápidamente, lo que resulta en desembolsos de préstamos más rápidos. La app en sus teléfonos les permite resolver problemas y consultas de los clientes de forma independiente, lo que fortalece su confianza.

La interfaz de usuario (IU) y la experiencia de usuario (UX) de la aplicación móvil de Avanti se han diseñado pensando en el usuario, lo que facilita su uso. Esto se traduce en una reducción del tiempo de incorporación de nuevos socios y de la formación de los agentes de campo, lo que contribuye a una mayor eficiencia general.

Qué significa esto para las finanzas inclusivas

La experiencia de Avanti ofrece una respuesta convincente a las preguntas iniciales: sí, los préstamos a clientes de bajos ingresos pueden otorgarse digitalmente —con mínima interacción en papel o presencial—, protegiendo a los clientes y manteniendo la calidad de la cartera. Sin embargo, esto requiere un diseño intencional, consulta y participación continua de los usuarios, e inversión en alfabetización digital y financiera. El enfoque de Avanti también alinea los incentivos de los socios, fomentando el reembolso digital mediante comisiones que reducen el costo y los riesgos del manejo de efectivo. Estas eficiencias no solo benefician al proveedor con un menor costo de capital, sino que también generan tasas más competitivas para los prestatarios. Para el sector de las finanzas inclusivas, la conclusión es clara: ampliar el crédito digital responsable para las comunidades desatendidas es posible cuando se combinan la tecnología y la atención al cliente.

Nota del editor (al 18 de abril): Esta publicación de blog refleja los esfuerzos de colaboración de las personas del equipo de IDH involucrado en ABERA , Acelerando los negocios para empoderar a las mujeres rurales en la agricultura.

Este artículo apareció por primera vez en el sitio web de CGAP